لقد أدى التطور التكنولوجى الى حدوث تغييرات فى مختلف المجالات، وأخذت الصناعة المصرفية نصيبها من ذلك كغيرها من القطاعات و عملت على تكييف ما توصلت إليه الثورة التكنولوجية و تطويعه بالشكل المناسب و السليم الذي يحقق رضى العملاء، و تلبية رغباتهم و حاجاتهم التي يتطلعون لها، فتجسد هذا في ظهور الصيرفة الإلكترونية لتسد عجز الصيرفة التقليدية في تلبية بعض الخدمات المصرفية لا سيما فيما يتعلق بسرعة الاستجابة لطلبات العملاء، و سهولة التواصل مع البنوك دون الحاجة للتنقل إلى أماكن عملها، و تدنية تكاليف تقديم الخدمات المصرفية، مستخدمة في ذلك التقنية الإلكترونية.
تهدف هذه المقالة الى تسليط الضوء على الصيرفة الإلكترونية وأهم خدماتها ، والمخاطر التي من المحتمل التعرض لها.
مفهوم الصيرفة الإلكترونية
تُعرف الصيرفة الإلكترونية بأنها جميع المعاملات المالية التي تتم تسويتها بين كل من المؤسسات البنكية والمالية و الأفراد والشركات التجارية الحكومية، حيث انه يتم الاعتماد على عنصر التكنولوجيا والابتكار كوسيلة و أداة لتقديم خدمات مصرفية جديدة ومتنوعة للعمل المصرفى.
البنوك الإلكترونية
هي تلك البنوك والمؤسسات المالية المستندة على الركائز الإلكترونية من خلال توظيف التطورات الحديثة في مجال تكنولوجيا المعلومات والاتصالات لتقديم كافة الخدمات البنكية بأمان، وبأقل تكلفة وأسرع وقت وأقل جهد للعملاء.
توجد ثلاث صور أساسية للبنوك الإلكترونية:
- الموقع المعلوماتي، حيث يقوم البنك من خلال هذا الموقع بتقديم معلومات و توضيحات حول برامجه ومنتجاته وخدماته المصرفية ، وهو الحد الأدنى من النشاط المصرفي الإلكتروني.
- الموقع التفاعلي، يسمح هذا الموقع بنوع من التبادل الاتصالي بين البنك وعملائه كاستخدام البريد الإلكتروني، و إرسال طلبات أو تعبئة نماذج على الخط، كما يسهل عملية تعديل معلومات القيود والحسابات.
- الموقع التبادلي، وهو المستوى الذي يقوم فيه البنك بممارسة تقديم خدماته وأنشطته في بيئة إلكترونية، حيث يتسنى للعميل الوصول إلى حساباته، وإدارتها، وإجراء دفعات نقدية، والوفاء بقيمة الفواتير، وإجراء كافة الخدمات الاستعلامية، وإجراء الحوالات بين حساباته داخل البنك، أو مع جهات خارجية.
العوامل المساعدة في ظهور الصيرفة الإلكترونية
لقد ساعدت العديد من العوامل في ظهور الصيرفة الإلكترونية، و أدت إلى انتشار العمليات المصرفية الإلكترونية في مختلف أنحاء العالم، منها ما يلي:
- تراجع فعالية وسائل الدفع التقليدية
بالرغم من الايجابيات التي تميز العمليات المصرفية التقليدية من حيث تسهيل المعاملات إلا أنه هناك سلبيات تجعل من فعاليتها تتناقص إذا ما قورنت بالعمليات المصرفية الإلكترونية، على سبيل المثال ارتفاع تكلفة تقديم خدمات الصيرفة التقليدية، ونقص عنصر الأمن )السرقة(، وتوفرها في أوقات محددة، وأماكن معينة، فالتكنولوجيا المستخدمة في الصيرفة الإلكترونية تقضي على كثير من المعوقات التي تطغى على العمل المصرفي التقليدي.
- التوجه نحو التجارة الإلكترونية
هناك علاقة وطيدة بين التجارة الإلكترونية وتطور أنظمة الدفع الإلكتروني أو بمصطلح آخر خدمات الصيرفة الإلكترونية، فلا يمكن للتجارة الإلكترونية أن تحقق التسارع دون وجود بنية تحتية متينة موحدة وآمنة، تتمثل بمنظومة الدفع المصرفي الإلكتروني كأحد المقومات و الركائز الأساسية لإنجاز أعمالها.
أهم منافذ الصيرفة الإلكترونية
أهم المنافذ التي تقدم من خلالها خدمات الصيرفة الإلكترونية:
- جهاز الصراف الآلي، وهو عبارة على جهاز أتوماتيكي لخدمة العملاء دون تدخل العنصر البشري، يتضمن برامج معدة سلفاً تلبي العديد من الحاجات المصرفية لصالح العملاء على مدار اليوم وذلك من خلال بطاقة الصراف الآلي.
- الصيرفة عبر شبكة الإنترنت، وهي من أكثر المنتجات المصرفية المقدمة للعملاء الذين يستخدمون الإنترنت، وتشمل العديد من الخدمات كتقديم تفاصيل الحسابات والودائع والأسواق المالية، وتنفيذ أوامر العملاء بالإيداع، أو السحب ، وطلب كشف حساب مختصر وإجراء تحويلات مالية، وشراء الأسهم، وتغطية إصدار الأسهم، والسندات وغيرها.
- الصيرفة المحمولة، هي الخدمات المصرفية المتوفرة من خلال ربط جهاز الهاتف المحمول )الجوال( بالبنك عن طريق الإنترنت، وتُعطى هذه الخدمة من خلال تطبيقات خاصة يوفرها البنك يثبتها العميل على جهاز الهاتف المحمول الخاص به، أو من خلال نظام فيديو مزدوج وثنائي الاتجاه لإجراء اتصالات مباشرة بالصوت والصورة.
- شبكة سويفت للتحويل الآلي للمدفوعات الدولية.
- المقاصة الإلكترونية هي عبارة عن عملية تعنى بالتقاص الإلكتروني، و هي عبارة عن عملية التبادل بين البنوك لصور و بيانات الشيكات الممغنطة، بدلاً عن الشيكات الورقية، و يشرف على ذلك مركز المقاصة الإلكترونية المتواجد على مستوى البنك المركزي، ليتم تحديد صافي الأرصدة الناتجة عن هذه العملية في وقت محدد.
- نهائي نقطة البيع الإلكترونية، تسمح هذه الخدمة بتسديد قيمة مبلغ مشتريات العميل من سلع و خدمات، و ذلك من خلال اقتطاعه مباشرة من حسابه الخاص بالبنك ليضاف هذا المبلغ إلى رصيد البائع بحسابه البنكي، و تتم هذه العملية إلكترونياً ، و تُستخدم هذه الوسيلة بدلا من الدفع نقد اً أو إصدار الشيكات.
وسائل الدفع الإلكترونية
توجد العديد من وسائل الدفع الإلكترونية ومنها:
- البطاقات البنكية
- النقود الإلكترونية
- الشيكات الإلكترونية
- المحفظة الإلكترونية
مزايا الصيرفة الإلكترونية
توجد العديد من المزايا للصيرفة الإلكترونية منها:
- مزايا الصيرفة الإلكترونية بالنسبة للبنك
- تمكن التكنولوجيا البنوك من استخدام البيانات المتوفرة لديها حول عملاءها وتحويلها إلى معلومات كاملة و مفيدة عنهم باستخدام برامج الكمبيوتر الخاصة بقواعد البيانات.
- تقليص تكاليف إجراءات التعاملات البنكية كاستخدام الأوراق، الوقت والجهد في البنوك لإنهاء معاملات العملاء، الأمر الذي يساعد على خفض التكلفة الكلية التي تقوي الميزة الإستراتيجية التي تعتبر متغيراً هاماً في التمييز التنافسي.
- إيجاد الولاء المصرفي للعملاء الحاليين للحفاظ عليهم من جهة، وجلب عملاء مرتقبين من جهة أخرى.
- مزايا الصيرفة الإلكترونية بالنسبة للعملاء
- تتوفر خدمات الصيرفة الإلكترونية في أوقات غير محدودة.
- إن الصيرفة الإلكترونية تجعل من العامل الجغرافي أقل أهمية بالنسبة للصناعة المصرفية، فالعميل الذي يستفيد من خدمات الصيرفة الإلكترونية يكون في غنىً عن الانتقال إلى مكان عمل البنك، و ذلك من خلال استخدام شبكة الاتصال التي تربطه بالبنك.
الخاتمة
لقد أسهمت الثورة التكنولوجية بشكل كبير في تغيير ملامح الصناعة المصرفية، و ذلك بظهور صيرفة تعتمد في تقديم خدماتها على التقنية الإلكترونية، أُطلق عليها بالصيرفة الإلكترونية، و لقد تم الاعتماد عليها لعدة أسباب و ظروف أحاطت بالعمل المصرفي، كتراجع فعالية وسائل الدفع التقليدية في عصر السرعة، و ظهور شبكة الإنترنت التي ألغت جميع الحدود الجغرافية و جعلت من العالم كقرية صغيرة، و من الأسباب الرئيسية أيضاً التي زادت من أهمية و ضرورة الصيرفة الإلكترونية هو التوجه نحو التجارة الإلكترونية، فأصبحت الصيرفة الإلكترونية ركيزة أساسية و عنصراً مهماً في معادلة الصناعة المصرفية، من خلال تقديم خدمات متنوعة إلى العملاء، كخدمات الصراف الآلي و الصيرفة المحمولة.
المراجع
- https://www.researchgate.net/publication/258726999_Impact_of_E-Banking_on_Traditional_Banking_Services
- https://pdfs.semanticscholar.org/bf30/4aa1ed50088291a3bcfcc9c95683591d36c7.pdf
- https://journals.sagepub.com/doi/full/10.1177/2158244018790633
أمن المعلومات (14) الأمن السيبراني (12) الأمن المعلوماتي (4) الإقتصاد (5) الادارة الالكترونية (9) الامن السيبراني (4) الانترنت (7) البلوك تشين (13) البلوكشين (17) البيانات (9) البيانات الضخمة (13) التجارة الإلكترونية (14) التحول الرقمي (10) التسويق الرقمي (5) التعلم الآلي (4) التعلم العميق (6) التعليم عن بعد (5) التقنيات الحديثة (19) التنقيب في البيانات (3) الحكومة الالكترونية (5) الحكومة الذكية (4) الحوسبة السحابية (13) الحوسبة الضبابية (4) الخصوصية المعلوماتية (3) الذكاء الإصطناعي (9) الذكاء الاصطناعي (9) الروبوت (3) الطب (3) العملات الالكترونية (7) المحاسبة الرقمية (4) المدن الذكية (6) الواقع الافتراضي (4) الواقع المختلط (3) انترنت الأجسام (9) انترنت الأشياء (11) انترنت الاشياء (14) تحليل البيانات (8) تعلم الآلة (6) تقنيات التعليم (5) تقنية البلوكشين (18) حوكمة البيانات (4) حوكمة تقنية المعلومات (3) كوفيد19 (4) كيف أوظف الحوسبة السحابية (4) مفهوم العملات الإفتراضية المشفرة (3)
